前陣子因為有同事跟我要記帳表，於是稍微整理了一下，意外發現要講解的東西很多，想說乾脆記下來，以後還有人問的時候，直接貼給他（懶惰）。雖然記帳也很重要，但本篇是分享訂定存錢目標以及每年的預算規劃為主，記帳另外一篇再說明。
做預算規劃的原因：有規劃地讓自己存到心目中的金額，不要手滑！
之前看到部落客努力存錢+做好財務規劃，就能提早退休在世界各地旅居，是很羨慕。當然以自己現在的薪資，加上對投資的興趣實在不是很大，可能還是會乖乖做到退休吧。但在還沒有決定好方向以前，積極存款總是不會錯的，所以也才想每年訂定存款目標（人生最不會錯的決定：練英文跟存錢）。
訂定預算的單位：年
最早預算規劃是以「月」為單位，先目標每月存多少錢，每天記帳，再注意不要超標，我想某一部分人也是如此。但隨著出社會，金流越來越複雜，有時候會有的突發大筆支出或收入（像是紅包或獎金），所以這兩年才改以「年」做單位，忽略當月的損益，意思就是我不會管當月薪水減掉支出還剩多少，也不管當月存多少錢，全部以「年收入」及「年支出」做規劃。
必須說，這種想法因為不太考慮到現金流，所以僅適用於已經有一點存款的人。如果年初就刷了年底的旅費，月收入跟存款不足以支應，導致要支付信用卡循環利息，這就十分母湯了。而這套想法特別適用於意外拿到一筆收入就想亂花的人，因為以「年」為基礎，當月的突發收入或支出，都好像浮雲一樣。
以下是為了達到每年存款目標的預算規畫方式，當然規劃完，實際上還是要配合記帳才能準確地達到目標。我個人是在12月底到1月初做這件事的。
步驟１：試算明年薪水收入
包含：
(1)總薪水：除了固定的月薪跟年終外，我自己的公司還會有額外獎金，所以並不可能在年初知道確切薪資（這點我想大部分人都一樣），所以會先抓一個保守的數字。
(2)其他收入：可能會有的股息、利息等被動收入，我一概不計入，有拿到算賺到，全部存，不列入可花的範圍。
(3)其他補助：每年確定有的補助會列入。
步驟２：試算明年大筆開銷
這部份其實跟企業在抓預算是滿像的，參照過去經驗列出可能會有的例行性、大筆的開銷，根本精神是這些大項不能省，要省要從生活開銷著手，所以生活開銷最後才算。
以下羅列幾個可能的項目，就看個人需要：
(1)房租
(2)國外旅遊：個人這筆費用很高，不過大概在前一年就會決定好明年的旅遊地點跟大概花費，唯一要注意的是有一些旅遊的前置作業也可以算進去（例如採買配合當地的服裝xD、旅行箱）
(3)國內旅遊：看個人比例，我雖然很少國內旅遊，但會暫時抓一萬多，以備朋友臨時揪團。
(4)電器：想一下一年內大概有什麼會需要換，沒有的話就算了。
(5)運動：參照前幾年的金額再多抓一點漲價空間。
(6)人生成就：想要爬玉山、修什麼課、考什麼證照之類。投資自己的時候不要手軟，早點投資。
(7)公關費：包含紅包（過年、婚禮）跟生日禮物，個人覺得省錢不能省到公關，公關是很長久的，不能因當月太沒錢而減少應該要包的紅包，所以特別獨立出來。
(8)醫療：根據自我身體狀況暫抓，主要是大筆的，小感冒生活費解決就可以了。
(9)大筆交通開支：每年車子保養等，其他加油或換黑油我是算每個月的生活費。
(10)娛樂：每年要看幾次演唱會之類，或其他昂貴的娛樂xD。
步驟３：決定儲蓄率
一個達到財富自由的部落客是說要在40歲前達到財富自由，至少存7成薪水（還是高薪），這數字給大家參考。但如果薪水不夠高，是根本不可能達到7成儲蓄率，就自己斟酌。
我因為住家裡，三餐常常吃不用錢也不用房租，所以儲蓄率會抓到5-6成。
步驟４：計算每月生活開銷
生活開銷就是支付吃飯、交通、雜支等小但是每天累積起來也很多的花費。
生活開銷 = [明年總年收入*（1-儲蓄率）-明年大筆開銷]/12
公式沒甚麼智慧，就是把前三個步驟的數字拿進去算，看看扣掉想要儲蓄的金額跟大筆開銷的費用，每個月還能花多少。經驗是如果以前沒抓過預算，通常算出來的每個月生活開銷都會少得可憐。
例如
年收入：60萬
每年大筆開銷：40萬
儲蓄率：30%
每月生活開銷為：[60w*(1-30%)-40w]/12=1,667
嗯，是絕對會餓死的，不過如果三餐都有家裡支應，說不定還可以（啃老啃起來）。
這時候只要找到年收80萬的工作就可以了（講得很簡單）。
每月生活開銷為：[80w*(1-30%)-40w]/12=13,333
當每月生活開銷金額不夠你活的時候，不外乎開源跟節流了，看步驟1、2、3有沒有甚麼數字是可以調整讓人生更容易一點。
SAMPLE：做好了預算規劃表大概就像這樣
步驟５：確實記帳
只要記得將大筆開銷額外記就好，並且生活開銷不要超過太多，記帳有一點瑣碎，額外再開另一篇解釋。
如果一個月不小心爆了，可以靠其他月份補回，但我個人是傾向先存，像是計畫好幾個月後要買錢包，先物色，算一下大概要花多少錢，然後連續幾個月省一點再來買。觀望的風險是斷貨，但好處是有時可以等到折扣季。
步驟６：每月結算
每個月將當月的生活開銷跟大筆開銷（如果有發生的話）填入預算表內。像是防疫期間，除了生活開銷外，幾乎沒有額外消費，各項大筆開銷就可以爽快掛零。
步驟 7：年中調整（可省）
我在6月的時候會根據已發生半年的開支情形，再做各個大筆開銷的金額調整，例如說防疫期間把國外旅遊的經費拿去放人生成就（上課）等等，當然如果薪水穩定也沒有其他突發開支的話，基本上就不用動了。
如果上半年有意外收入，這個part就會變得很幸福，扣除預留的儲蓄額度，重算過的生活開銷可能會增加，每個月的支出又變得寬裕一點。
步驟８：年底算總帳
每天重複步驟5、每月重複步驟6，每個月的數字在月底就記下來，到年底就可以知道所有支出，基本上就知道自己年初訂定、年中調整的支出規劃有沒有達成。
我自己會做另一張收入表，照著薪資條以月為單位寫下每個月的收入，每個月結帳跟發薪的時候補上該月的數字，按表操課相對簡單就不贅述，年底也可以知道所有收入。
相減之下就是今年的存款，理論上收入沒有減少，支出沒有破表的情況下會符合自己的存款率，甚至還更多（因為有股息等額外收入）。
結語
這套想法我自己覺得是很簡單，但解釋起來也是滿大篇幅的（笑）。
祝福大家每年都能至少存到自己的目標，多多開拓財源，減少不必要的消費，三思而購物（也比較環保）。
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